Wer selbstständig ist – egal ob als Freiberufler, Einzelunternehmer oder geschäftsführender Gesellschafter –, weiß: Bei der Bank gelten für uns oft andere Spielregeln. Während Angestellte drei Gehaltsabrechnungen einreichen, blickt der Bankberater bei Ihnen tief in die Betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA) und die Jahresabschlüsse.
Doch was genau sucht die Bank dort eigentlich? Und warum führt eine eigentlich gute Gewinnzahl trotzdem oft zur Ablehnung?
Der Algorithmus sieht keine Zusammenhänge
Die meisten Online-Portale und Standard-Bankprozesse arbeiten mit starren Rastern. Wenn Ihr Gewinn im letzten Jahr aufgrund einer Investition niedriger war oder Sie sich ein höheres Gehalt ausgezahlt haben, passt das oft nicht ins System. Der Algorithmus sagt „Nein“, ohne die Hintergründe zu verstehen.
Worauf Risikoprüfer wirklich achten
Nach 22 Jahren in der Finanzierungsberatung und als Diplom-Betriebswirt kenne ich die Perspektive der Risikoreferenten. Es geht nicht nur um den „Gewinn nach Steuern“. Die Bank liest zwischen den Zeilen:
- Nachhaltigkeit der Einkünfte: Sind die Zahlen über die letzten drei Jahre stabil oder gibt es starke Schwankungen?
- Bereinigung von Sondereffekten: Hohe Abschreibungen (AfA) drücken den Gewinn auf dem Papier, belasten aber nicht Ihre tatsächliche Liquidität. Ein guter Vermittler rechnet diese für die Bank wieder hinzu.
- Privatentnahmen und Eigenkapital: Wie viel Geld entnehmen Sie für Ihren Lebensstil und wie viel Substanz bleibt im Unternehmen?
- Die aktuelle BWA: Der Jahresabschluss ist oft veraltet. Die aktuelle BWA zeigt der Bank, wo Sie heute stehen – und ob der Trend nach oben zeigt.
Meine Arbeit: Das Dossier statt der Datenwüste
Ich sehe mich als Übersetzer zwischen Ihnen und der Bank. Anstatt einfach nur Ihre Ordner „abzukippen“, bereite ich die Zahlen so auf, dass der Risikoprüfer sofort versteht, warum Ihr Fall tragfähig ist.
Besonders bei komplexen Strukturen oder mehreren Einkommensquellen ist diese Aufbereitung entscheidend. Ich weiß aus Erfahrung, welcher Sachbearbeiter bei welcher Bank für welche Branche offen ist.
Fazit: Expertise schlägt Raster
Wenn die erste Bank abgelehnt hat, ist das meist kein Urteil über Ihre Bonität, sondern ein Zeichen dafür, dass Ihr Fall nicht ins Standardraster passte. Mein sportlicher Ehrgeiz ist es dann, die Bank zu finden, die Ihre unternehmerische Leistung richtig bewertet.
Sind Sie selbstständig und planen einen Immobilienkauf?
Lassen Sie uns Ihre Unterlagen gemeinsam sichten, bevor wir die erste Anfrage stellen. So vermeiden wir unnötige Ablehnungen, die Ihre Schufa belasten könnten.